アメリカ生活：クレジットスコア（FICO SCORE)は金融機関によって違うのか比較してみました

クレジットカード保有の特典の一つとして、無料でクレジットスコアを確認できる場合が多いですが、クレジットスコアの提供機関によってスコアに違いが出てくるのかを比較検討してみました。また、Credit Karmaで確認できるクレジットスコアは信頼できるのか、スコアを上げるには何をしたらいいのかについても検証しています。

1.　Credit Karma

まずCredit Karmaですが、無料でクレジットスコアが確認できるサイトとして有名なので既に利用している人も多いかと思います。私自身も登録したのが2010年10月なので、かなり長くにわたってお世話になっています。

今更ですが、Credit Karmaが提供してくれるクレジットスコアと他のクレジットカード会社の提供してくれるクレジットスコアとは同じ値なのか気になったので確認してみました。

ちなみに、クレジットカードが7枚もあるため、3大クレジットレポート機関（TransUnion、EquifaxおよびExperian)のいずれに基づいたクレジットスコアも確認することができるので、どこのデータを使うかによって違いが出てくるのかも確認してみました。

尚、Credit KarmaではTransUnionおよびEquifaxの2社のデータをもとにそれぞれのクレジットスコアを提供しています。私の場合、2020年12月31日現在ではどちらも同じスコアでしたが、月によっては若干の違いが出ていました。

＜TransUnion＞

＜Equifax＞

2.　各金融機関発行のスコア

以下が、クレジットカード利用の特典として各社が提供してくれたクレジットスコアです。全て2020年12月31日に取得したスコアとなります。

結論からいうと、American ExpressとFidelity Investmentsから取得したスコアは、Credit Karmaのものと同じでした。その一方で、Bank of America、CitibankおよびJP Morgan Chaseから取得したスコアはもっと低いスコアとなっていました。

2.1　American Expressの場合 (TransUnion)

2.2　Fidelity Investmentsの場合 (TransUnion)

2.3　Bank of Americaの場合 (TransUnion)

Bank of Americaが提供してくれたスコアは、今回確認した中で一番低く、Credit Karma、American Express、Fidelity Investmentsの提供してくれたスコアと比べると、なんと22ポイントも差がありました。

これはタイミングの問題なのかなと思ってスコアの履歴も確認してみましたが、一貫して、Credit Karmaのものよりも20ポイント以上低いスコアとなっていました。

American Express、Fidelity Investmentsと同じようにTransUnionのデータを使っているのになぜこんなにスコアが違うのか調べてみたところ、Bank of Americaの場合は「FICO Score 8」という算式を使っていることが分かりました。Bank of America以外の金融機関は「VantageScore 3.0」という計算モデルでした。

2.4　Citibankの場合 (Equifax )

Credit Karmaを含め他の金融機関はクレジットスコアは850が満点となっているのに対し、Citibankの場合900が満点となっています。なので、私の場合、Citibankからのスコアである800/900は、Credit Karmaからののスコア808/850と比べると結構見劣りするスコアとなっていました。

Citibankのサイトには明記されていませんでしたが、ググったところCitibankの場合は「EQ FICO 8 Bankcard」という計算モデルを使っているせいのようでした。

2.5　JPMorgan Chase Bankの合 (Experian)

Credit Karmaで提供しているスコアとの差は9のみであることおよびVantageScore 3.0の算式に基づいていることから、データ収集のタイミングの問題（クレジットカード残高が大きいカードの支払い日が来る前にデータが収集されている）で、低めの数字になっているのかなと思われます。

3.　クレジットスコアを上げるためのヒント

3.1　クレジットスコアの計算に使われる項目

＜Credit Karma他（VantageScore 3.0）の場合＞

Credit Karma他、VantageScore 3.0の場合は、以下のようにどの項目がクレジットスコアの計算に使われ、それぞれの比重（High Impact, Medium Impact, Low Impactのいずれになるのか）についての説明はありましたが、具体的にどの項目が何％の比重で使われたかについての記載はありませんでした。

＜Bank of America（FICO Score 8）の場合＞

Bank of Americaの場合は、以下のように数値化されていました。「Types of credit in use」および「New credit」がCredit Karmaにはない項目でした（後述の通り、私のスコアが低かったのはこれらが原因でした）。

＜Citibank（EQ FICO 8 Bankcard）の場合＞

Citibankの場合もBank of Americaとほぼ同じような比重となっていました。

3.2　各金融機関による要因分析（私の場合）

金融機関によっては、クレジットスコアだけではなくクレジットを引き下げている要因を説明してくれています。

例えば私の場合は下記の通り、ローンを組んでいないこと、つい最近新しいクレジットカードを取得したこと、残高が残っているクレジットカード等のアカウントの数が多すぎることなどが挙げられていました。

＜Bank of Americaの場合＞

<Citibankの場合>

3.3　Simulatorの利用（私の場合）

また、金融機関によってはSimulatorが用意されているので、どんな行動がクレジットスコアに響くのかを確認できます。

例えば、以下はAmerican Expressのカード保持者が利用できるSimulatorの一部です（Fidelity Investentsのカード保持者も同様のSimulatorが利用できます）。

参考までに、私の場合は末尾の表のような結果となりました。前提となる2020年12月31日時点の状況は以下の通りでした。

シュミレーション前のスコアは前述の通り808、金額を指定できる項目については、＄1,000、＄5,000、＄10,000、＄25,000の4種類の額で試してみました。

仮に以下の行動をとった場合　　　　　新スコア（元スコアは808）
新たにクレジットカードを取得した場合　新たに付与される限度額の大小にかかわらず、新スコアは804に下落。やはり、新しいカードを最近取得したばかりであること、既に保有カードが多すぎることなどから、これ以上増やすなということのようです。
既に持っているクレジットカードの限度額を上げてもらった場合限度額の上昇幅が＄1,000または＄5000の場合はスコアに変化なし。＄10,000または＄25,000の場合は809に上昇。思ったほど影響がありませんでしたが、これは私の場合は既存のクレジットカードの限度額の合計が既に有り余っているからと思われます。
新しいカードに別のカードの残高をトランスファーした場合トランスファーする額が＄1,000の場合は807に下落。トランスファーする額が＄5,000、＄10,000または＄25,000の場合は818に上昇。
クレジットカードの残高を減らした場合$1,000減らした場合は811と微増。＄5,000～＄10,000減らした場合（残高をゼロにした場合）は821に上昇。結構インパクトが大きいです。一番即効性がある方法のようです。
もっとも古いカードをキャンセルした場合817に上昇。下落すると思っていたので、上昇するというのは意外な結果でした。2番目に古いカードを取得したのが一番古いカードを取得してから１～2年後だった記憶があるので、あまり長さに変わりがないということかもしれません。
モーゲージローンを追加した場合金額にかかわらず828に上昇。これが一番効果的のようです。だからといって実行はできませんが。。
オートローンを追加した場合金額にかかわらず804に下落。(ただし、Bank of AmericaおよびCitibankの提供するクレジットスコアはnon-mortgage installment loanがないことがスコアが低い理由としてあげられているので、Bank of AmericaおよびCitibankからのスコアは、長期的にみると上昇するかもしれません。 )
パーソナルローンを追加した場合同上

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Jun Kurema (暮眞★潤)

アメリカ（ニューヨーク）に住み始めて19年目です。株式投資、インターネット活動を通して自宅で安定収入を得ることを目指しています。 ▶ 詳しいプロフィールはこちらから。 ********************** I am a Japanese, residing in the US. I am trying to find a way to earn stable income at home through investments in stocks or other products as well as some sort of internet business. ▶ More detailed profile can be viewed from here.

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